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職業股民家庭理財規劃

日期:2009-09-24 10:49:00

黃先生,46歲,職業股民。其妻45歲,已下崗。女兒18歲,讀大一。父母、岳父母都身體健康,有基本養老和醫療,已退休,無需我們負擔。我炒股8年,資產最多時有620萬元,目前手中持有的股票市值約300萬元。家里沒有其他投資,也沒銀行存款,需要花錢時就套現一些股票。

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理財需求

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???? 在股市玩了這么多年,既有大喜也有大悲,特別是2001年下半年到如今,市場單邊下挫,我也不斷割肉,總感到家庭的經濟有些不穩定,不安全。您們能幫我制定一個理財規劃,實現我們全家在經濟上高忱無憂的目標嗎?

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理財組合建議

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?? (1)家庭日常生活開支。年安排6萬元。

?? (2)旅游消費。年安排1萬元。

?? (3)緊急備用金。在證券資產中分流15萬元,其中5萬元以定活兩便存款形式保持一個常數。另10萬元投資于短期人民幣理財產品。

?? (4)意外保障。黃先生每年購買560元人身意外傷害保險。女兒每年在校購買100元學生平安保險。

?? (5)健康投資。黃先生夫婦一次性分別投保重大疾病終身保險10份,黃先生一次性交費168800元,其妻一次性交費157200元,合計一次性交費32.6萬元。另黃先生夫婦分別投保附加住院醫療保險,保額分別為1萬元,目前年齡段黃先生夫婦每年分別交費390元,年合計交費780元。

?? (6)子女教育投資。年安排學費和生活費1.5萬元。

?? (7)美元與黃金投資。將套現的94萬元股票資金,按1∶1比例投資于美元與黃金。

?? (8)商鋪投資。用套現的50萬元資金,購買一間商鋪。

?? (9)證券投資。用現有家庭流動資產的1/3,即100萬元,繼續投資股票。

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理財組合示意圖

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(1)家庭日常生活開支6萬元。占家庭流動資產的2%。

(2)旅游消費1萬元。占家庭流動資產的0.3%。

(3)緊急備用金10萬元。占家庭流動資產的3.3%。

(4)意外保障660元。占家庭流動資產的0.02%。

(5)健康投資780元。占家庭流動資產的0.03%。

(6)子女教育投資1.5萬元。占家庭流動資產的0.5%。

(7)美元與黃金投資94萬元。占家庭流動資產的31.3%。

(8)商鋪投資50萬元。占家庭流動資產的16.7%。

(9)證券投資100萬元。占家庭流動資產的33.3%。

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理財組合建議分析

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您作為職業股民,從您對證券市場的投資運作績效看,是一個炒股的高手,是一位涉足股海的幸運兒。但是,對您的家庭而言,這種單一的風險投資,猶如在鋼絲繩上跳舞,在懸涯邊溜跶,隨時都有掉下去再也爬不起來的可能。在中國,目前證券市場的風險,不但來自于個股,來自于上市公司與股民的信息不對稱,更可怕的是一旦出現系統性風險(中國證券市場,目前尚沒有推出期權這樣的風險對沖工具),而投資者又沒有做好避險的準備,那時只好忍痛割肉,不斷“跳樓”,以至最后淪為一個窮光蛋。這樣的故事,在中國的證券市場,以前上演過,現在和今后還將不斷上演。因此,您的當務之急,是合理分流家庭的資產,構筑起與家庭責任、家庭經濟狀況、家庭成員生理狀況相適應的理財體系,以防范和化解家庭經濟生活中的風險。

首先,在家庭經濟上,應筑起一道牢不可破的“防火墻”,以為風險投資提供堅實的物質保障。這道“防火墻”地構筑,應從三個方面入手:其一,在任何時點上,都必須保持適量的現金流,并且現金的流量應能確保家庭在3年內的正常開支,以與證券市場的運行周期基本匹配起來。換句話說,就是證券市場持續低迷3年,您全家也能照樣過上舒坦、滋潤的日子,并能挺過市場低迷期,以待市場復蘇并走向高潮,而不必通過“跳樓”、“割肉”這種方式來維持家庭生計,使自己成為這個市場上真正的,能夠笑到最后的“常勝將軍”。其二,意外傷害和疾病醫療的風險轉嫁工作,也該做了。其三,為確保家庭經濟長期穩定、富足,還應抓住現在流動資產較多的時機,合理分流出一部分資產,進行保值投資,以使家庭經濟在任何一個時點上都能經風雨。

其次,風險投資還得繼續做。炒股是您的強項,這股就還得繼續炒。妻子下崗在家,買個商鋪,做點生意,既可賺錢,又可舒展日子。若妻子不想經營,出租也不錯,也能為當前生活提供一個穩定的收入來源,為將來的養老提供一份物質支撐。

?? (1)日常開支。曾先生職業炒股,個人消費方面的支出要大一點。比如,與股友喝茶、聊天;與朋友喝酒吹牛,以釋放股市帶來的壓力。又比如,為了及時溝通信息,長途電話也可能會多一點,話費方面的支出也多一點。每年安排6萬元,月均5000元,夫妻倆的小日子能夠過得滋潤。

?? (2)旅游消費。股市壓力過大,女兒不?;丶?。您全家三口,可利用女兒寒暑假,結伴去看看世界,以豐富生活,加固親情。當然,家里有錢,這樣的旅行就不能太寒嗆,每年安排1萬元,三口人作國內游也夠花了。若不足,可從緊急備用金中列支。

?? (4)意外保障。黃先生炒股,意外傷害的風險還是要防。您妻子在家,這錢則可省了。女兒在校購買學平險,花錢少,保障大。

?? (5)健康投資。您和妻子已是四十五、六歲的人了,健康方面的風險將逐步凸現。但鑒于您的收入極不穩定,因此,這種風險的規避不宜采用漸進式、積累式的方式完成,以免形成續期交費風險。您和妻子一次性投保國壽康寧終身保險,您和妻子即分別獲得了30萬元的保險保障,其中重大疾病保障分別為20萬元。鑒于您和妻子都沒基本醫療保障,因此,建議您和妻子每年分別投保1萬元保額的附加住院醫療保險(住一次院的人均醫療費用在6000元左右),以轉嫁這種風險。

?? (6)子女教育投資。您女兒讀大一,一般情況下,一年的學費和生活費在1萬元左右。您家庭經濟狀況較好,安排可以稍為寬松一點。但太寬松,就不好了,得把握一個度。

?? (7)美元與黃金投資。美元與黃金是一對互為對沖的投資工具。它的主要功能是通過對沖,以實現私人資本的保值。即通過對沖以保持這些資產的現實購買力處在一個平衡的、穩定不變的狀態。當然,這種平衡和穩定是相對的,而不是絕對的。您可在股票套現后,用94—100萬元,按照1∶1的比例分別投資于美元和黃金。美元可投資于短期美元理財產品,黃金則可購買紙黃金,或央行每年度都發行的熊貓投資金幣。

?? (8)商鋪投資。是一種高風險、高回報的投資。您妻子下崗在家,既可自己經營也可通過出租獲利。不過,這種投資需事前認真考察。它的成敗是,所投資的商鋪是否能形成人流、物流,即地理位置能否被眾多商家看好,并繁華起來。當然,投入與產出賬還得好好算算。

?? (9)證券投資。您可用您家庭流動資產的1/3繼續在股市玩。

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理財提示

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??? 證券市場從20世紀90年代初年下半年單邊下跌至今,股市風險已被逐步釋放,價格超跌的股票也不少。因此,您持有的股票目前套現,不劃算。本理財規劃可待證券市場走向高點、次高點時啟動實施。當然,到時流動資產的分流亦應作些微調。

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